商业保险填补支付缺口

　　居民在当地的医保福利难以“跨境携带”，商业保险便成为了保障缺口的填补者，并在跨境医疗融合破局中打起了头阵。

　　内地居民吴军（化名）被公司外派到香港工作，由于没有香港身份证，他无法享受公费医疗，面对巨大的医疗支付压力，他所在的公司为他在香港购买了高端医疗保险。这是很多外派人士采用的保障方案。

　　以友邦香港为例，该公司通过与周大福企业战略投资的大湾区医疗集团合作，借助后者在大湾区和内地主要城市的医疗服务网络，为友邦香港在大湾区的客户提供保健服务，包括入院安排、持续性治疗、慢性病管理、疫苗接种、体检等日常项目。

　　香港保险公司还与港大深圳医院国际医疗中心、罗湖医疗集团下属医院等对接，开通商业保险直付服务，简化港人就医的报销手续。

　　在内地，太平人寿、中国人寿等多家保险公司也推出了大湾区跨境医疗险，实现医疗保障范围和增值服务上的跨境打通，同时在费率上更加普惠，以数百元价格享受上千万元保额的产品已经面世。保障方面，为了满足内地客户出境就医的需要，多家公司提供港澳指定医院的境外就医服务、重疾二次诊疗意见、意外或突发疾病的紧急医疗转运服务等。比如太平人寿的跨境医疗险增值服务，是由第三方健康管理公司万欣和提供，后者合作支付的医疗机构超过2000家。

　　值得关注的是，一部分经“港澳药械通”引进内地的药械，被纳入城市惠民保中，进入更大的使用范围。比如，用于治疗儿童脊椎侧弯的磁力可控延长钛棒、口服抗癌药物厄达替尼、注射用的抗癌药物维泊妥珠单抗等，均已经纳入深圳惠民保，对于这些药械的使用，年度超过起付线的部分可报销50%，年支付上限50万元。中山惠民保博爱康、珠海惠民保大爱无疆也将进口药械纳入保障范围。

　　“港澳药械通”实施之后，药械险产品也被开发出来。鉴于跨境药械在内地试点中可能出现医疗风险，人保健康、中再寿险等联合推出了“粤港澳药械险——安心港湾”，对于相关药械责任每年最高保额超过200万元，用于保证客户在首次确诊后一年内产生的费用。

　　湾区医疗互联互通还有多远？

　　虽然粤港澳三地政策制定者、医疗机构、商业机构、民间力量都在同向而行，但跨境医疗融合依然任重道远。

　　有关注大湾区保险互联互通进展的保险业内人士认为，当前跨境医疗保险面临三大困难。

　　一是医疗信息互通存在障碍。由于三地医疗人员资质认定不同、港澳医院就诊病例与检测结果的信息管理与内地存在差异，三地医疗信息共享推动较难。如果相关数据得不到积累，跨境医疗险将无法获得港澳居民的真实医疗数据，无法进行精算定价和风险控制，进而影响跨境医疗险的创新进程。

　　二是跨境理赔难度大，流程相对繁琐。具体而言，粤港澳医疗服务标准不统一，在理赔时需要更多辅助材料。同时，三地保险监管对于重大疾病的定义也存在差异，健康产品常用条款与常用词汇也不一致，容易出现理解分歧和争议。“需要一个内地和港澳行业适用的标准作为衡量依据。”

　　三是跨境健康服务的广度和深度有待扩大。比如，一些产品服务主要针对高净值人群，实际赔付率较低；给客户提供的服务，多围绕重大疾病，未能较好地覆盖日常疾病。

　　跨境医疗保险的发展困境，背后是三地医疗体系、服务体系和市场需求之间的矛盾，具有很强的代表性，这些也正是大湾区“软联通”需要加强建设的部分。

　　看似简单的湾区医疗一体化，其实是一项考验湾区制度融合的复杂工程。中国（深圳）综合开发研究院港澳及区域发展研究所杨秋荣曾撰文表示，由于内地和港澳之间存在制度差异，医疗卫生服务相关政策的推行涉及三种法域，各城市间医疗卫生资源的流通和共享面临着如医生职级难以互认、医疗准入资质受限、行政审批手续繁复等体制和机制上的现实阻碍。三地医疗协同发展也面临体制、机制等方面的制约，需要探索更开放、更全面、更系统的创新路径。当下看来，这些问题仍然存在，建议也依然有效。

　　如何加快湾区医疗融合，业界和学界较为主流的声音，是加强三地医疗规则衔接，推动跨境医疗信息共享，建立统一的健康服务标准体系，打造大湾区统一的医疗支付结算体系。

　　太平再保险有限公司行政总裁于晓东建议，商业保险支付网络应该全面打通，从产品购买和赔款支付上支持跨境居民用好用足商业保险，有助于解决当前的保障困境。

　　他还强调，应大力鼓励发展第三方医疗服务平台。三地医疗水平差距大，尤其是港澳居民进入内地时，存在诸多不适应的地方。应鼓励第三方平台提供就医陪诊、医药指导等方面的服务，将大湾区整体医疗服务水平推向更高质量。

　　“政策应给予更多鼓励，让粤港澳互动起来。”于晓东说。

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